循此還可發現，溫州金改“十二條”中最讓人期待也最模糊的第二條恐怕也是因為上述難題。

　　該條款稱：“加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。”

　　“什么‘條件’才是‘符合條件’，央行明顯語焉不詳。”謝浩也對此存疑，但他同時認為，第二條是《方案》中最難得的亮點條款，諸如小額貸款公司、村鎮銀行等雖均非新鮮事物，由小額貸款公司合規轉為村鎮銀行，卻讓人期待。

　　小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機構，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，自負盈虧。村鎮銀行則是銀監會于2006年年底推出的新興金融機構，目的在于調整放寬農村地區銀行業金融準入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。

　　人民銀行統計數據顯示，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。而村鎮銀行合法化運行以來，還沒有一家小額貸款公司成功轉制為村鎮銀行。

　　而考慮到村鎮貸款規模小、風險大、不良率高、監控難度大等難點，曾被國家定位為主要營業區域開設在農村的中國農業銀行，目前的主要營運區域實際早就脫離了農村。

　　王岐山亦指出了當下發展村鎮銀行的困難：“金融問題，最怕的是小微企業的弱勢。民生的最大根本是就業，小微企業承擔著解決就業的最大民生。小微企業怎樣做上去?我去河南調查農村金融，農村金融有小貸公司、村鎮銀行、農村信用社等存貸機構，但現在很多農村信用社變成農村商業銀行了。一變成農商行，就成了股份制企業，就要準備上市，然后跨區域，成本就高了。農民養豬那點利潤，哪養得了你們開汽車、住高樓的銀行職工?”

　　項目：溫州金改關鍵

　　溫州市委書記陳德榮已經注意到了溫州產業布局的缺陷，這對于未來溫州資金回歸實業、溫州產業升級轉型意義重大。