記者了解到，基于上述操作難點，不少銀行對以房養老業務做出相應“改良”，比如興業銀行推出一款“以房養老”消費貸款，并將這項業務納入養老綜合金融服務方案——“安愉人生”的產品升級范圍。

　　具體而言，興業銀行允許超過50歲的客戶或其成年子女申請這項貸款，額度最高不超過30萬元，期限最長為3年。

　　有知情人士透露，興業銀行對這項業務市場推廣頗為低調，畢竟，這項貸款業務僅僅作為安愉人生產品升級的“一小部分”，主要目的是盤活老年人資產，吸引老年人在興業銀行進行養老理財投資。

　　為了促進這項業務發展，興業銀行將業績考核指標從原先的存款額貢獻指標，變更為“考察每位老人客戶購買綜合金融產品的總量”。

　　在業內人士看來，目前銀行將以房養老業務更多看成是一種抵押貸款業務，多數以房養老業務屬于短期貸款，并由子女償還貸款本息作為第一還款額。真正打算通過將房子抵押給銀行，獲得終身養老款項的群體，主要是失獨老人，但他們占比并不高。

　　瓶頸待破

　　在陳文看來，盡管銀行以房養老業務依然處于摸索階段，隨著老齡化社會來臨，這項業務已經呈現廣闊的發展前景。

　　此前他們銀行曾對部分50歲以上的客戶做過一次調研，發現約40%受訪客戶對以房養老業務相當感興趣，究其原因，這些老年人希望通過以房養老，按月獲得足夠多的養老資金，入駐高品質的養老院或養老社區居住。

　　在他看來，這與美國老年人以房養老的訴求一脈相承，但是美國以房養老之所以得以流行，在于美國出臺完善的法律措施，讓銀行能通過合規操作，擁有這些房屋的處置權。

　　“在中國，銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決，沒有自行處置能力，這導致銀行擔憂法院拍賣價格偏低并產生貸款風險，不得不收緊風控措施，令部分老人未必能夠領取足夠養老金，用于高品質養老生活開支。”他表示。

　　他給記者算了一筆賬，一套評估價值為100萬元的房屋，老人能獲得的養老貸款，不會超過60萬元。按照10年貸款期限計算，老人每月可以獲得的資金不會超過5000元。當前國內服務品質較高的養老院社區，每月收費普遍超過5000元，令不少老人只能望而卻步。

　　在他看來，要解決這個問題，需要雙管齊下：一是中國相關部門允許銀行參與籌建養老服務機構與養老社區建設，并給予一定的稅收優惠，由銀行搭建一個以房養老的閉環業務生態鏈，某種程度緩解老人們入駐高品質養老社區費用偏高的難題；二是針對以房養老所抵押房子的處置、貶值等問題，政府相關部門一方面引入保險機構分擔房屋估值風險，另一方面籌建一個專門的銀行房屋轉讓交易平臺，令手握大量房產的銀行機構盤活這部分資產，如此銀行的以房養老業務風險得到釋放，就能給予老人更高的貸款抵押額度，令養老開支更加充裕。

　　“不過，這都需要相關部門之間深入溝通，制定出一整套妥善的以房養老操作指引。”他直言。目前銀行能做的，更多是等待相關政策進一步完善，讓以房養老業務變得更具可操作性。